一、案例分析题(总题数:3,分数:3.0分)

M公司赴外国投资建厂，因业务需要于2019年12月18日向N银行贷款100亿美元，贷款期限为两年。L公司作为M公司大股东向X保险公司投保的贷款保证保险，保费3亿美元，免赔率2%，并向N银行就M公司还款做了担保。2021年5月17日，因为疫情原因，M公司无力还款，L公司替M公司还清了全部贷款和利息，并取得N银行的债权。L公司向保险公司索赔，保险公司以N银行债权安全为由拒赔。根据以上内容，回答下列问题。

1、保险公司拒赔合理吗？为什么？(分数:1.00分)

答案:保险公司拒赔合理。贷款保证保险即融资保证保险，是由借款人向保险人投保的，当其不能按照融资合约的约定偿还融资款给贷款人造成损失时，由保险人按照保险合同约定承担赔偿责任的一种保证保险。此案例中，L公司在向保险公司索赔时，M公司欠N银行的债务已经偿还完毕，因此在保险责任范围内无需赔偿。

2、L公司认为，它为M公司还款，这种行为应该鼓励，保险公司拒赔不合理，应该赔偿。请问L公司的理由正确吗？为什么？(分数:1.00分)

答案:L公司的理由不正确。L公司作为M公司的大股东，同时又做为该笔贷款的担保人，在M公司无力偿还贷款的情况下，理应代为偿还，而不应把替M公司偿还贷款的行为作为保险索赔的理由。

3、L公司认为保险公司的经营是只赚不赔，只收取保险费，却不赔偿。这种想法正确吗？(分数:1.00分)

答案:L公司的想法不正确。此案例中，保险公司收取了保费，没有赔偿，是因为保险合同属于射幸合同，本案没有发生保险责任范围内的保险事故，因此保险公司不必赔偿。L公司作为投保人向X保险 ……此处隐藏9306个字…… 其损失率的判断更加复杂。相对来说人寿保险对标的风险预估的准确程度比财产保险的高。二、保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的，由于人身保险的保险标的是被保险人的生命或身体，人的生命或身体的价值很难用货币度量，因而人身保险的保险价值难以确定，其保险金额在保险合同当事人双方约定的基础上依照投保人交纳保险费的能力确定。三、基本职能不同。人身保险的基本职能是保险金给付，财产保险的基本职能是经济补偿。当人身保险事故发生时，保险人按保险合同约定的保险金额给付。例如，当被保险人因第三者的责任而死亡，受益人在获得保险人给付保险金的同时，继承人还可获得第三人的赔偿，而不存在代位求偿问题。其原因是人寿保险的保险价值是无法衡量的，保险金按预约给付，而不按损失补偿。物质财产损失保险则不同，其保险标的的价值一般是可以计算的，保险金额的最高限额是保险价值，保险事故发生后，其赔偿金额根据实际损失额和投保方式确定，具有损失补偿的性质。若因第三者的责任而发生保险事故，则被保险人在获得保险人赔偿的保险金后，在保险赔偿金额范围内向第三人要求赔偿的权利自动转移给保险人，即存在代位求偿问题。四、经营技术不同。人身保险中的人寿保险一般是长期保险。考虑到人寿保险的长期性，人寿保险在经营时特别是在定价阶段需要考虑预定利息率，从而常带有储蓄性质；而财产保险一般为一年一保，在定价时无须考虑预定利息率，所以一般不具备储蓄性质。除此之外，人身保险中人寿保险的经营数据基础是生命表等，其中对死亡率的计算较为精密，出现的保险事故也较规则和稳定；财产保险则不同，其风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，厘定财产保险纯费率依据的损失率相对人寿保险的死亡率缺乏规律性，因而计算的费率没有人身保险中人寿保险的费率精确。